Restantele la credite continua procesul de deteriorare puternica de pe tot parcursul anului 2009, cu mentiunea ca tendinta s-a accentuat in ultimele 2 luni (octombrie si noiembrie). Conform BNR, in fiecare dintre aceste ultime 2 luni s-au inregistrat cresteri de restante de mai mult de 10% fata de soldul lunii anterioare. Doar in ultimele 2 luni s-au inregistrat restante noi de 1,5 miliarde RON din cele 5,1 miliarde RON inregistrate in primele 11 luni din 2009. Astfel, la nivelul tarii s-a ajuns la o pondere a restantelor de 3,96% din totalul creditelor in sold la sfarsitul lunii noiembrie fata de 1,44% in decembrie 2008.

Cea mai catastrofala performanta a fost inregistrata de judetul Bihor, unde s-a inregistrat o crestere de 336% a restantelor in valuta in noiembrie fata de octombrie. Din cele 629 de milioane RON restante noi la valuta inregistrare in noiembrie la nivelul intregii tari, 437 milioane RON sunt din Bihor. Adica mai mult de 100 de milioane de euro restante noi intr-o singura luna, intr-un singur judet. Astfel, in Bihor, nivelul restantelor la creditele in valuta a crescut in procent de la 3% in octombrie la 13,33% in noiembrie. Astfel, s-a produs un salt spectaculos al nivelului restantelor si pe total portofoliu de credite la 10,95%.

Puteti vedea datele publicate de BNR cu privire la restantele pe judete aici: http://www.bnro.ro/Comportamentul-financiar-al-populatiei-si-agentilor-economici-in-profil-teritorial-3171.aspx

Se pare ca multitudinea insolventelor voluntare inregistrate in ultima vreme au influentat semnificativ cresterea nivelului restantelor si dau batai de cap neasteptate bancilor. La inceputul anului 2009 se punea problema cum si cand vor fi  executati silit clientii de catre banci si toata lumea se gandea la pierderea de valoare a imobilelor si nici din gresala la faptul ca acestea nu vor putea fi executate. Astazi, in cazul persoanelor juridice cu restante, bancile sunt blocate, cel putin temporar, in incercarea de a le executa daca acestea intra in insolventa, mai ale in insolventa voluntara. 

Cat de curand bancile se vor decide sa mearga cu restantele la “doctor”, dar s-ar putea sa fie prea tarziu… Ce credeti ca ar trebui sa faca bancile inainte de a fi prea tarziu?

Bookmark It

Exista un puternic curent de opinie care sustine ca sistemul bancar romanesc se afla „pe picior de razboi” cu mediul de afaceri. In continuare incercam sa facem o trecere in revista a catorva dintre „acuzele” pe care si le aduc reciproc bancile si companiile.

 Reprezentantii mediului de afaceri sustin ca bancile nu i-au sustinut in ultimele luni, ba mai mult i-au sicanat in diverse feluri. Unul dintre cele mai mediatizate episoade s-a petrecut la sfarsitul anului 2008, atunci cand o serie de banci au crescut dobanzile si comisioanele, in unele cazuri fiind vorba de mai multe cresteri in decurs de doar cateva saptamani. Pentru multe companii au urmat apoi incercari esuate de a obtine noi finantari sau refinantari la creditele existente. Mai mult, au fost si sunt extrem de multe cazuri in care bancile fie nu au mai prelungit facilitati de credit pe termen scurt sau le-au prelungit pentru 3 sau 6 luni, fie au solicitat garantii suplimentare pe care companiile nu le aveau, fie, in cel mai bun caz, au transformat liniile de credit in credite pe 1 sau 2 ani. Companiile sustin ca acest comportament din partea bancilor a avut un efect nefast asupra activitatii curente. Nu trebuie uitata nici nemultumirea mediului de afaceri cu privire la creditarea excesiva a statului de catre bancile comerciale in detrimentul creditarii companiilor.

 Bancile au si ele la randul lor o serie de nemultumiri cu privire la companii. Sustin ca multe companii nu isi respecta termenii contractuali si au folosit creditele in alte scopuri decat cele pentru care au fost solicitate. In general, se face referire la utilizarea liniilor de credit pentru achizitii imobiliare cu scop speculativ sau pentru achizitia de masini si bunuri de lux care nu au nici o legatura cu afacerea finantata. De asemenea, multe companii au avut incidente de plata cu bilete la ordin si CEC-uri. Se aduce in discutie managementul financiar si operational deficitar si lipsa de reactie din partea asociatilor si administratorilor dupa aparitia crizei. In prezent, bancile sunt nemultumite de reducerea cifrei de afaceri, reducerea sau chiar lipsa profitului, cresterea perioadei de rotatia a stocurilor si cresterea perioadei de incasare a creantelor. Un alt motiv de ingrijorare pentru banci il reprezinta cresterea continua a restantierilor la credite. Astfel, valoarea restantelor pentru agentii economici si populatie la nivelul intregii tari a crescut in 12 luni, de la 2,1 miliarde RON in septembrie 2008 la 6,5 miliarde RON in septembrie 2009, adica de mai mult de 3 ori. Un alt aspect extrem de ingrijorator pentru banci este cresterea numarului de solicitari de insolventa din partea asociatilor pentru propriile companii, fiind stiut faptul ca deschiderea unei procedurii de insolventa blocheaza procesul de executare silita a garantiilor de catre banci.

 Oricat de multe argumente pro si contra s-ar aduce, singura certitudine este ca lucrurile nu mai pot continua in aceasta directie foarte mult timp. Mediul de afaceri romanesc s-a dezvoltat si a fost sustinut de credite, putine companii fiind capabile, din diverse motive, sa acumuleze un capital consistent sau sa atraga alte surse de finantare care sa inlocuiasca creditul. In acelasi timp, avand in vedere ca veniturile din dobanzi reprezinta o componenta importanta care influenteaza puternic si restul categoriilor de venituri, bancile comerciale au doua optiuni, fie incep sa acorde din nou credite astfel incat sa utilizeze eficient structurile organizatorice teritoriale dezvoltate in acest sens, fie se limiteaza la administrarea portofoliilor actuale si restrang functiunile comerciale si operationale.

 In conditiile mentinerii status quo-ului, disparitia creditului sau inaccesibilitatea lui va duce la disparitia sau cel putin restrangerea multor afaceri, iar bancile comerciale din Romania se vor simti apasate de greutatea costurilor fixe asumate prin reteaua de unitati din teritoriu, unele riscand chiar sa se prabuseasca. Nimeni nu castiga. Toata lumea va pierde…

Articol publicat in revista Business News, numarul din noiembrie 2009: http://www.business-news.ro/

Bookmark It